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让民间借贷有法可依

《现代人最需要的财经法律智慧》西南财经大学出版社作者:刘兴成

  自2011年下半年开始,浙江温州、内蒙古鄂尔多斯、江苏常熟等地的民间借贷危机相继爆发,并开始向全国蔓延。民间借贷的困境已然凸显,我们该如何走出困境?

  尊重民间借贷市场

  2011年,中国国内生产总值增长9.2%,达到47万亿元。2011年12月末,中国本外币存款余额82.67万亿元,人民币存款余额80.94万亿元,其中,民间资本存量30万亿元人民币,占中国2011年GDP总量的64%。

  据全国工商联调查,规模以下的中小企业90%没有与金融机构发生任何借贷关系,微小企业95%没有与金融机构发生任何借贷关系。能够在证券市场上市融资的中小企业,更是寥若晨星。

  这是因为,一方面,民间有30万亿元存量资本;另一方面,绝大多数民营企业或中小企业得不到金融机构的融资,只能在30万亿元民间资本中寻求资金支持。这也是民间借贷市场形成的原因。

  中小企业融资需求急剧增长,金融机构由于体制和成本的原因,不能提供及时、充分的资金供给,这给了民间借贷快速发展的空间。与金融机构提供融资相比,民间借贷更加灵活、简便、快速,且收益颇丰。民间借贷成为民间资金供给和需求交易的平台,既让富余的民间资金实现了保值增值,又帮民营企业解决了融资困难问题,实现了交易双方的双赢。

  2010年年底,中国人民银行温州市中心支行进行的一次民间借贷问卷调查显示,接受调查的对象中,89%的家庭和59.67%的企业参与了民间借贷。鄂尔多斯的民间借贷普及程度,与温州相比,有过之而无不及。即使在北京、上海等市场比较规范的一线城市,由于房价高企,大学毕业生和中产阶级要买房,除向银行按揭贷款外,首付款都要向亲朋好友筹借。这些借贷不管付不付利息,都属于民间借贷。说全民借贷,并没有夸张到哪里去。

  中国市场经济发展到今天,逐渐形成了两个借贷市场:一个是由有金融牌照的金融机构发放贷款的借贷市场,另一个是由没有金融牌照的非金融机构发放贷款的民间借贷市场。有金融牌照的金融机构发放贷款的借贷市场,由《贷款通则》监督管理。没有金融牌照的非金融机构发放贷款的民间借贷市场,不应由《贷款通则》监管,这是民间借贷市场应获得的承认和尊重。但是由于《贷款通则》于20世纪90年代初出台时,国有银行几乎占据了全部的借贷市场,民间借贷受到压制,可以忽略不计,于是,《贷款通则》自然以中资金融机构为唯一合法贷款人并影响至深。

  那么,民间借贷市场由谁来监管?当然由法律来监管。

  《中华人民共和国民法通则》第九十条规定:“合法的借贷关系受法律保护。”同时,《中华人民共和国合同法》第十二章有16条对借款合同作出了规定。《民法通则》和《合同法》都没有将借贷区分为金融机构借贷和民间借贷,所以民间借贷应当是适用于《民法通则》和《合同法》的合法借贷形式。

  按照《民法通则》、《合同法》、《公司法》、《担保法》和《企业所得税法》等法律的相关规定,民间借贷是合法的,受法律保护。市场的所有主体,包括政府、金融机构、企业、民间借贷双方、自然人,都应当遵守这些法律规定,接受其对民间借贷的监督管理。

  政府如果愿意作监督管理者,没有问题,给民间借贷者发放金融牌照,自然获得监督管理权。不过,民间借贷者获得金融牌照后就变身为金融机构,不再是民间借贷者。

  应为民间借贷立法

  有关民间借贷的规定分散在《民法通则》、《合同法》、《公司法》、《担保法》和《企业所得税法》等法律规定中,加之中国的执法水平有待提高,民间借贷市场陷入困境在所难免。

  浙江、广东、内蒙古、江苏、河南、福建等地都出现过民间借贷泡沫破灭的现象。据不完全统计显示,一年多时间,仅浙江温州市就有10人因民间借贷自杀,200人跑路,284人被刑事拘留。

  浙江大学法学院教授李有星认为:“目前,浙江省的民间融资主要存在9个方面问题:主管机关缺位,信息监测体系缺乏,民间融资组织规范欠缺,高利率增加企业破产风险,非法转贷放债牟利显现,非法融资广告网络公开化,融资服务中介或金融掮客缺乏管理,非法集资活动依然存在,法律责任可操作性缺乏。”

  浙江的民间借贷问题是全国民间借贷问题的缩影,民间借贷市场需要专门的“民间借贷法”来引导和规范,这就是中国人民银行和温家宝同志主张的让民间借贷阳光化和规范化。

  未来的“民间借贷法”不能缺少如下内容:

  第一,将民间借贷市场与金融机构借贷市场分开。民间借贷与金融机构借贷井水不犯河水,但两个市场可以打通,水井满了可以流到河里去。

  第二,禁止民间借贷募集公共存款。民间借贷要防止“拆东墙,补西墙”、“空手套白狼”的“庞氏骗局”。民间借贷不得与不特定的、广泛的自然人和非金融机构经济组织发生借贷法律关系。民间借贷一旦需要与不特定的、广泛的自然人和非金融机构经济组织发生借贷法律关系,应当向金融监管机关申请批准,取得经营金融业务许可证,成为村镇银行、社区银行等金融机构,接受金融监管。

  第三,禁止民间借贷以发展人头的方式进行资金传销或炒资金。

  第四,坚持“自由交易,欠债还钱”的民间借贷基本原则。

  为了体现“自由交易,欠债还钱”的民间借贷基本原则,未来的“民间借贷法”要不限定利率。利率在市场上自由竞争,市场反而不会出现普遍的高利贷。

  时任银监会主席助理阎庆民认为,利率市场化可以发挥市场资金的配置作用,有助于减少高利贷或者不合理、不合法的民间借贷情况的出现。近年来实体经济对资金的需求从正规金融渠道得不到满足,很多企业都通过民间借贷获得资金融通,如果加快推进利率市场化,这种情况应该可以得到有效缓解。

  第五,民间借贷应按成本最低、财富最大化的双赢原则形成借贷合意,公平行使借贷权利,诚信履行借贷义务。

  第六,民间借贷内容应当在工商行政管理部门或乡镇政府进行登记,或将借贷合同(或借据)、担保合同、银行付款凭证、收据复印件在工商行政管理部门或乡镇政府进行备案,以便于政府及时了解民间借贷动态,并统计民间借贷相关数据。