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高端养老保险投资的“迷惑”点

2015-10-15 06:13:23 来源:21世纪经济报道

  Q1:近期有保险公司代理人一直向我推荐大额保险,说退休时可以凭保单入驻他们保险公司建设的养老社区,享受高端医疗服务,我比较好奇的是,这类由保险机构建设的养老社区能否满足老年人医疗、护理、养老等各类需求,这类大额保险会不会买亏了?

  Q2:现在很多保险公司都在布局养老社区并研发相应的保险产品,能否介绍一下,让我们比较下哪家保险公司养老社区服务模式最可靠?

  该不该买这类挂钩入驻养老社区的大额保险,这位投资者不妨先算笔账。就是自己所投入的保费,能否换回物超所值的医疗、养老、护理等服务。

  《2015中国高净值人群医养白皮书》调查显示,仅在上海地区,约70%上海高净值人群对中高端养老社区是感兴趣的,入住可能性也达到45%。

  其中,专业的医疗设施是养老社区吸引上海高净值人群的最主要原因。其次是文化学习和娱乐活动,最后是膳食管理和专业医护人员。但与此同时,他们对中高端养老社区的担忧程度也不少,尤其是医疗设施、医护人员素质、医生技能水平和服务态度的担心程度明显高于全国平均水平。

  这意味着,如果保险公司建设的养老社区不能解决这些担心,您购买这份高额保单似乎就没有什么必要了。

  泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升:

  保险机构建设养老社区与医院,应该是大势所趋。主要原因有二,一是人寿保险关注人的生老病死,保险公司很自然地通过投资医院与养老社区,形成保险+医疗+养老产业链的延伸,二是保险+医疗养老模式在欧美国家也有不少成功案例,比如美国有家名叫凯撒的保险公司,将健康险业务与医院结合起来,形成可持续的新商业模式。

  具体而言,凯撒保险公司不只向750多万客户出售健康险,它还拥有30多家医院,约35000名医生,于是这家机构的所有客户就可以在这些医院看病医疗,形成一个闭环的医疗体系,它的好处很多,比如通过保险公司自主管理,能降低客户的医疗成本;还有就是它让保险公司能时时掌握客户的健康医疗状况,提供有针对性的个性化保险服务。

  泰康人寿现在所布局的养老社区+医院模式,更像是放大版的“凯撒模式”,因为我们不只是提供医疗,还有养老与终极关怀服务。而且我们调研发现,这种业务模式是有前景的。

  今年我们在北京的一个养老社区已经开业3个月,其间我最深刻的感受,就是要提升养老社区的医疗水准,这也是老年客户最关心的话题。

  当然,这里还有一些核心问题需要解决,比如养老社区医院如何能融入社会医保体系的报销制度,这也是保险机构布局养老社区与医养模式必须解决的难题。

  本报观察员陈植:

  坦白说,如今不少保险公司兴建的养老社区,同质化服务趋势似乎比较明显,其规划基本大同小异,比如落户在一线城市或省会城市的近郊,服务模式则基本囊括依山傍水、森林、医院、会所、度假村、酒店、温泉、健康管理、养老养生公寓等,基本都在走休闲产业+养生(养老)产业+健康产业+复合型居住社区的路线。但笔者最关心的是,哪家机构能将服务模式做到最专业最细致最长久。

  毕竟,要建设运营一个养老社区,财力开支压力不菲。举个例子,拿地需要2-3年,建设需要2-3年,还要运营3-4年将养老社区入驻率提高至80%-85%的盈亏平衡线,这意味着保险公司必须忍受至少8-10年的亏本经营,才能看到盈利的曙光。其间若保险公司因为股东变更或资产重组等因素,无法对养老社区提供运营投入,就会大幅影响养老社区在医疗、护理、健康管理、养老、老年生活方面的服务质量。

  泰康人寿董事长兼首席执行官陈东升:

  针对这个问题,我想我还是从泰康人寿的发展思路给出解答。

  泰康8年前进入养老社区产业,3年前进军医疗产业,之所以会有这样的战略调整,是因为我们看到医养模式是养老社区未来发展的主要趋势,另一方面泰康有机会将客户服务、保险理赔、健康管理、医疗服务、养老社区营销等业务实现整合,创造新的商业价值。

  我们的设想,是在每个省会城市设立中高端养老社区以及相应的三甲医院,将医养结合和人寿保险真正结合起来,提供“从摇篮到天堂”全方位服务体系。到目前我们已经投资了200亿元,未来可能会总共投资1000亿元。

  现在,我们所投入的200亿元未必会很快产生收益,也有业内人士指出保险公司投建养老社区项目,会面临回报慢、周期长、重资产等问题;但我觉得这是一个大健康工程,是一个能帮助保险业务长期持续稳健发展的商业模式,而且还能衍生出很多新的产业模式。

  当然,我们也考虑在海外某些国家地区投资建设新的养老社区,让国内客户不但能在境内养老社区得到医疗、护理、养老、理财等服务,还可以适时到境外得到同样的服务。

(责任编辑:郭艳艳)

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